奠基

凌峰站在寧波銀行北京分公司的大廳里，望著窗外長(zhǎng)安街熙攘的車流。五年了，從最初只有三個(gè)人的小辦事處，到現(xiàn)在占據(jù)整層樓的規(guī)模，這里的每一盆綠植、每一張桌椅都傾注了他的心血。

“凌總，歡送會(huì)準(zhǔn)備好了。”秘書(shū)小張輕聲提醒。

凌峰點(diǎn)點(diǎn)頭，最后環(huán)視了一遍這個(gè)他親手打造的地方。五年前他剛來(lái)時(shí)，北京金融圈對(duì)這家來(lái)自寧波的城商行嗤之以鼻，如今他們卻已成為許多央企和國(guó)企的合作伙伴。

歡送會(huì)上，總行領(lǐng)導(dǎo)通過(guò)視頻連線高度贊揚(yáng)了凌峰的成績(jī)：“凌總不僅在北京站穩(wěn)了腳跟，更為我們下一步戰(zhàn)略布局打下了基礎(chǔ)。經(jīng)總行研究決定，凌峰同志將負(fù)責(zé)籌建北京農(nóng)村商業(yè)銀行的改革重組工作...”

臺(tái)下響起熱烈掌聲，凌峰卻有些恍惚。離開(kāi)打拼多年的寧波銀行，去接手一個(gè)瀕臨破產(chǎn)的農(nóng)信社改制項(xiàng)目，這到底是升遷還是發(fā)配？

回家路上，他一直在思考這個(gè)問(wèn)題。推開(kāi)家門，一股熟悉的飯菜香撲面而來(lái)。

“爸爸！”七歲的女兒撲上來(lái)，凌峰一把將她抱起。

林悅從廚房探出頭，系著圍裙，手里還拿著鍋鏟：“歡送會(huì)怎么樣？總行給你放了幾天假？”

凌峰苦笑著把總行的決定告訴妻子。林悅沉默片刻，隨后露出他一貫熟悉的溫柔笑容：“這不是很好嗎？從0到1，這不正是你最擅長(zhǎng)的嗎？”

“可這次不一樣。”凌峰放下女兒，跟著林悅走進(jìn)廚房，“北京農(nóng)商行的情況比我們想象的要復(fù)雜得多。它前身是北京市農(nóng)村信用社，資產(chǎn)質(zhì)量差，不良率高，員工觀念陳舊...”

“五年前他們不也說(shuō)寧波銀行在北京活不過(guò)一年嗎？”林悅關(guān)掉灶火，轉(zhuǎn)身直視丈夫的眼睛，“凌峰，我相信你的能力。”

晚飯后，安頓女兒睡下，林悅拿出厚厚一摞資料攤在書(shū)房桌上：“你以為我這幾個(gè)月在看什么？”

凌峰驚訝地發(fā)現(xiàn)，這些全是關(guān)于北京農(nóng)商行的市場(chǎng)分析、網(wǎng)點(diǎn)布局研究和潛在客戶群調(diào)查報(bào)告。原來(lái)林悅早就通過(guò)自己在銀監(jiān)會(huì)的同學(xué)，悄悄為他的新崗位做準(zhǔn)備。

“你什么時(shí)候...”

“三個(gè)月前，王副局長(zhǎng)透露你可能被調(diào)任時(shí)，我就開(kāi)始準(zhǔn)備了。”林悅翻開(kāi)標(biāo)注得密密麻麻的筆記本，“看這里，北京農(nóng)商行雖然問(wèn)題多，但它有138個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這是任何一家銀行都羨慕的渠道資源。”

凌峰心頭一熱，緊緊握住妻子的手。這對(duì)金融圈的“神仙眷侶”，當(dāng)年在北大光華管理學(xué)院相識(shí)，一同進(jìn)入銀行業(yè)。凌峰擅長(zhǎng)市場(chǎng)開(kāi)拓，林悅精于風(fēng)險(xiǎn)控制，兩人在寧波銀行并肩作戰(zhàn)多年。如今，面對(duì)新的挑戰(zhàn)，他們依然是一個(gè)團(tuán)隊(duì)。

接下來(lái)的周末，凌峰和林悅開(kāi)車走訪了北京農(nóng)商行分布在郊區(qū)的幾個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。在門頭溝的一家支行，他們看到了令人震驚的一幕：下午三點(diǎn)，營(yíng)業(yè)廳已空無(wú)一人，柜員在打瞌睡，信貸辦公室大門緊閉。

“這種情況很普遍。”區(qū)域經(jīng)理老陳無(wú)奈地說(shuō)，“農(nóng)戶貸款額度小、分散，員工沒(méi)有積極性，寧愿不做，也不愿冒風(fēng)險(xiǎn)。”

回程路上，凌峰一直沉默。直到車子駛?cè)胧袇^(qū)，他才開(kāi)口：“不僅僅是管理問(wèn)題，是整個(gè)服務(wù)體系需要重構(gòu)。”

林悅點(diǎn)點(diǎn)頭：“我查了過(guò)去五年的數(shù)據(jù)，北京農(nóng)商行的小微貸款不良率高達(dá)7%，但奇怪的是，同一區(qū)域，寧波銀行北京分行的小微不良率只有1.5%。”

“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不足，不敢貸、不會(huì)貸，然后越不敢貸資產(chǎn)質(zhì)量越差，惡性循環(huán)。”凌峰一針見(jiàn)血。

周一清晨，凌峰獨(dú)自來(lái)到即將成為北京農(nóng)商行臨時(shí)辦公室的地方——一座位于南三環(huán)的舊寫字樓。總行派來(lái)的先遣隊(duì)只有五人，面對(duì)空蕩蕩的辦公室，大家臉上都寫著迷茫。

“凌總，這是目前能收集到的全部資料。”團(tuán)隊(duì)中最年輕的成員小李遞過(guò)來(lái)一個(gè)U盤，“財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)比預(yù)期的還要糟糕。”

凌峰接過(guò)U盤，卻沒(méi)有立即查看。他召集五人圍坐在一起：“我知道大家心里都沒(méi)底，包括我自己。但我想先聽(tīng)聽(tīng)，你們?yōu)槭裁丛敢饧尤脒@個(gè)項(xiàng)目？”

一陣沉默后，風(fēng)險(xiǎn)管理出身的老王先開(kāi)口：“我在銀行干了二十多年，看到太多農(nóng)信社改制失敗。但北京不一樣，這里有全國(guó)最活躍的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，我認(rèn)為有機(jī)會(huì)。”

“我在農(nóng)村金融部工作過(guò)，了解農(nóng)戶的需求。”年輕的小陳說(shuō)，“他們不是沒(méi)有還款能力，而是沒(méi)有被正確評(píng)估。”

大家你一言我一語(yǔ)，氣氛逐漸活躍。凌峰認(rèn)真聽(tīng)著每個(gè)人的想法，不時(shí)在本子上記錄。等所有人都發(fā)言完畢，他站起身在白板上畫了一個(gè)三角形。

“風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益，這是銀行經(jīng)營(yíng)的不可能三角。傳統(tǒng)銀行之所以不愿服務(wù)小微客戶，是因?yàn)檎J(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)必然伴隨高成本，而小微客戶承受不了高利率。”凌峰在三角中心畫了一個(gè)圈，“但如果我們能用科技手段降低運(yùn)營(yíng)成本，用數(shù)據(jù)模型準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)不可能三角就能被打破。”

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